Жизнь в долгах как в шелках. Как жить и что делать?
Правы люди, которые говорят, что если вы взяли деньги в долг, то стали рабом кредитора. Отдали контроль над своей жизнью кому-то другому. Теперь сама кредитная система принудит вас жить таким образом, чтобы зарабатывать ради отдачи долга.
На Западе жить в кредит — норма. Там каждый человек — индивидуалист и работает на себя. Сколько вложит труда, такую отдачу и получит. Гарантию в том, что труд его будет оплачен по достоинству, а частная собственность — защищена законом, дает государство. Кожный западный менталитет основан на законе и порядке и защищает частную собственность от посягательств разного рода. Когда человек защищен законом и сам законопослушен, то легко приобретает в кредит дом и все, что необходимо, и так же легко выплачивает долг. На Западе люди держатся за работу, боятся потерять заработок. Ведь в случае утраты дохода можно потерять все, что взято в кредит.
В России другой менталитет — коллективистский. Он сформировался под воздействием суровых климатических условий, для выживания в которых возникла необходимость объединения между собой. Чтобы не погибнуть от морозов, засухи, неурожая, люди научились помогать друг другу. Работали не на себя, а на общее. И уже из общей «копилки» материальные блага распределялись между членами общества.
Взаимопомощь, общественно-полезный труд, отдача от себя на благо общего сформировали главные ценности уретрально-мышечного менталитета — справедливость и милосердие. Деньги не являются такой ценностью для человека с уретрально-мышечным менталитетом.
В нас ментально заложено ощущение, что прежде чем получить, нужно отдать — поработать на общее, а потом из общего взять себе сколько нужно. На этом основании в России было создано бесплатное образование и медицина. Бывает так: когда мы вначале получаем — берем в долг, в нас живет уверенность, что отдавать не надо. И когда кредиторы требуют законного возврата долга, то мы пугаемся, считаем, что это немилосердно, не по-человечески. В особенности, когда нечем платить по долгам.
Платить все равно придется
Системно-векторная психология выявляет причинно-следственные связи происходящих с людьми событий. Она рассматривает понятие долга гораздо шире и объясняет на основе наблюдений за людьми и их поступками, что каждый человек рождается должным. Сама жизнь дана человеку в долг. В чем этот долг? В том, что природой человеку даны определенные свойства, которые он развивает в детстве, а выходя в мир после пубертата, реализует — приносит пользу обществу. Чем развитее человек, тем выше его способность реализоваться. А значит, оплата долга для него — естественный процесс, который называется реализацией.
Для уретрального вождя долгом является сохранение жизни стаи, своего народа и государства. Если потребуется для этого отдать свою жизнь, то он сделает это без колебаний.
Долгом обладателя кожного вектора является способность добывать и сохранять время, энергию, информацию, ресурсы для всех людей, а не для себя лично. Создание технологий и законов, облегчающих и регулирующих жизнь людей в обществе, тоже входят в задачи кожного вектора.
Долг перед обществом человека с анальным вектором — передача опыта и знаний мальчикам-подросткам, а в военное время — защита женщин и детей от врага.
Задача человека со зрительным вектором — ограничение неприязни в обществе через создание культуры и эмоциональных связей с другими людьми. Чувственные отношения, которые создает обладатель зрительного вектора с древних времен, остаются самым ценным видом связей, сохраняющим человеческий вид от самоистребления. Любой род деятельности, включающий в себя сочувствие и сострадание к людям, выражение любви и создание красоты, дает таким людям возможности для полной реализации — от искусства до медицины.
У обладателей других векторов тоже есть свои векторально обусловленные задачи, выполнение которых становится основным долгом, оплатить который человек призван в процессе жизни. Жить, не оплачивая долгов, данных природой, не получится ни у кого.
Принуждение людей к отдаче в общество — это видовая роль обладателя обонятельного вектора. Под его пристальным контролем ни один человек не сможет отвертеться от реализации, или рискует оказаться изгоем общества.
Важно понять, что природа гонит человека к счастью — из-под палки или ведя за руку, принуждает каждого выполнять данную ему видовую роль, жить для других. Когда человек знает и осознает внутренние механизмы работы общей психики, которая имеет 8 мер — 8 векторов, то он легко вписывается в эту общую структуру, занимает в ней свое место и приносит пользу обществу с удовольствием, без принуждения страданиями
Как взять кредит и не увязнуть в долгах
Разумеется, самый надежный способ, как избавиться от долгов, – вообще не брать взаймы. Впрочем, если деньги вам действительно нужны и нет другого способа решить проблему, как взять в долг, то постарайтесь сделать это на максимально выгодных для себя условиях. Подойдите ответственно к выбору банка и оформлению кредитного соглашения.
- Существует простая формула оценки собственной кредитоспособности: на ежемесячные платежи по всем имеющимся кредитам должно уходить не более 30 % ваших доходов. Пусть эта цифра станет для вас ориентиром, и старайтесь ее не превышать. В том случае, если ваши расходы и доходы в обозримом будущем изменятся, сделайте прикидку, какой кредит вы гарантированно сможете потянуть.
- Если речь идет о серьезной кредитной сумме, подумайте о страховке. Да, вы несколько переплатите, но зато страховка выручит вас при жизненных затруднениях – страховых случаях (травма, тяжелая болезнь или потеря работы).
Что делать, когда деньги не возвращают?
Как это ни парадоксально звучит, если не хотите потерять друга, не давайте ему денег взаймы. И как бы ни хотелось вам помочь ему на этом сложном жизненном этапе, не стоит позволять деньгам стать между вами. Люди очень не любят быть в долгу, особенно у более удачливого и обеспеченного приятеля. То, что ему пришлось просить вас о помощи, его унижает, и он безотчетно злится на вас — того, кого нужно уговорить на финансовое вливание и быть за это благодарным. Ну а уж если он вступает с вами в конфликт на денежной почве, вы с легкостью приобретаете заклятого врага.
Даже если вы откажетесь от своих претензий и простите другу его долг, вашей дружбы это, скорее всего, не спасет. Все время помня о вашем великодушии, он попадает в зависимость от своей совести, и его очень быстро начинает тяготить это чувство благодарности. В самом деле, нехорошо ведь перечить или не соглашаться с таким великодушным человеком, и он вынужден всегда поддакивать, теряя свою индивидуальность и мучаясь от невозможности свободного волеизъявления. Не сомневайтесь, что в его глазах виноваты в этом будете именно вы — прекраснодушный благодетель. Такие вот гримасы психологии.
Не ожидайте слишком многого
Последний совет для тех, кто хочет избавиться от кредитов, — будьте реалистами. Отказавшись от «мышления должника» и начав воплощать в жизнь конкретный план, вы не станете миллионером в следующем же году. Конечно, с некоторыми везунчиками могут произойти и такие ситуации, однако рассчитывать на это не стоит. Просто следуйте той долгосрочной цели, которую вы поставили, и не забывайте благодарить Вселенную за свои успехи.
Если вы поставите перед собой труднодостижимую задачу, то вы рискуете разочароваться еще больше, в результате чего поток негативной энергии только усугубит ваше финансовое положение. Многие люди стараются десятилетиями добиться финансовой свободы, но они этого достигают в конечном итоге. Все, что их может отличать от вас, — упорство, терпение и вера в лучшее. Так что берите свою жизнь под контроль и начинайте изменять ее к лучшему уже сейчас!
ПРИЧИНА ДОЛГОВ №1
Причина всего происходящего в нашей жизни в нас самих, в нашем подсознании. Сегодня хотим поделиться видением причины такого явления, как финансовые долги, но не разовые, а “хронические”, когда человек большую часть жизни живёт в долг. Это могут быть долги друзьям, знакомым, банкам или другим кредитным организациям.
Вообще, наши подсознательные убеждения в отношении денег тесно переплетены с другими сферами жизни. Большие деньги, достаток у многих из нас бессознательно связаны с изменами, деградацией, одиночеством и даже смертью, и это является основными причинами, по которым деньги не могут проявиться в нашей жизни в желаемом количестве.
Причины долгов
До настоящего времени считалось, что долги — это прямое и неизбежное следствие низких доходов (когда расходы превышают доходы), либо неумелого, расточительного распоряжения доходами.
Поэтому проблема жизни в долг рассматривалась путём выявления подсознательных причин, препятствующих притоку денег в жизнь.
Но практика показала, что, даже когда были устранены основные препятствия в подсознании и доход начинал расти, в жизни людей, ранее имеющих долги, опять случались какие-то непредвиденные траты, что не позволяло им выбраться из долговой ямы.
Выявляется тот факт, что хроническими должниками являются люди не только с низким уровнем дохода, но и те, чей среднемесячный доход исчисляется цифрой с пятью и даже шестью нулями.
Даже среди таких людей есть те, в жизни которых постоянно происходят какие-то события, случаются непредвиденные траты, которые не позволяют им освободиться от долгов. И, напротив, среди людей с низким уровнем дохода есть те, которые живут, не имея долгов.
Размышляя на эту тему, можно обнаружить ещё один аспект этого вопроса, который, очевидно, был упущен из виду.
Внешний мир — отражение нашего внутреннего (подсознательного) мира. Для многих это пока теория, для осознанных людей — очевидный факт.
Это значит, если во внешнем мире отражается долг — изначально вы, бессознательно, видите себя обязанным или должным! Иначе быть не может! Это — закон!
Т.е. изначально в нашем мировоззрении присутствуют подсознательные программы, которые определяют, что мы не свободны, мы должны, обязаны, а потом они реализуются в виде наших долговых обязательств в жизни!
Давайте разберёмся, кому мы можем быть должными и за что?
В первую очередь, проанализируйте наличие давних долгов (денежных и имущественных), образовавшихся в детстве и на последующих этапах жизни и не погашенных вами по тем или иным причинам по сей день.
Ваш ум мог забыть о них, но бессознательно вы можете чувствовать себя должными и жить в ожидании расплаты.
Одна из женщин вынуждена была выплачивать долг в размере 500 000 руб. за подругу, которая подставила её в их совместной деятельности. Подсознательной причиной этой истории явилась ситуация из детства, когда подруге не были возвращены 10 копеек.
Она давно забыла эту историю, но всю жизнь бессознательно ожидала расплаты, поскольку верила, что Бог накажет её за то, что присвоила чужое. В итоге, уже в зрелом возрасте, расплата наступила. Вот такие игры подсознания. Не будь таких убеждений-и ситуация бы не возникла.
Какие ещё долги могут нас обременять?
Нам с детства внушили, что мы должны всем и вся: государству, родителям, детям, мужу, родине… Должны хорошо себя вести, быть послушными, чтобы быть для всех удобными. Должны уважать старших, должны соблюдать нормы, правила, устои.
Большинство из нас не чувствуют себя свободными подсознательно! Эти долги пронизывают весь наш внутренний разум и транслируют в мир вибрацию “Я должен!”, и она, отражаясь, может принимать физическую форму в виде долгов финансовых и претензий к нам со стороны других людей, которым от нас что-то нужно!
С чем не стоит путать чувство долга?
Чувство долга иногда путают с другими эмоциональными состояниями или понятиями
Важно различать его от следующих аспектов:
Подчинение, безусловное следование приказам или требованиям других людей. Чувство долга предполагает осознание и обоснование своих действий на основе собственных ценностей и принципов, а не слепое следование указаниям других.
Чувство вины. Вина – это эмоциональное состояние, возникающее из-за осознания своего предполагаемого нарушения норм или ожиданий. Чувство долга, хотя и может сопровождаться ощущением вины, является более общим и связано с обязанностями и ответственностью перед другими людьми или перед обществом.7000
Жертвенность. Жертвенность предполагает бескорыстную отдачу и отказ от своих собственных потребностей и желаний
Хотя в некоторых случаях выполнение долга может потребовать личностных жертв, важно находить баланс и не позволять жертвенности превратиться в неуравновешенную самопожертвованность.
Самоуважение и забота о себе. Чувство долга не должно противоречить нашему самоуважению
Важно помнить, что баланс между физическим и эмоциональным является приоритетом. Развитие чувства долга должно быть сбалансированным и не должно жертвовать нашим собственным благополучием.
Различение этих понятий позволяет нам более четко понимать суть чувства долга и использовать его в конструктивном и гармоничном образе.
ПРИЧИНА ДОЛГОВ №2 (связанная с фигурами родителей)
Денежные долги появляются в жизни любого человека в виде банковских кредитов, отсрочки оплатить коммунальные услуги, в виде долга соседу, когда перехватываем до зарплаты и т.д.
В то же время почти у каждого из нас есть люди, которые нам должны.
И эти оба вида долгов имеют свои бессознательные причины, о которых мы сегодня и поговорим.
- Долги перед нами. Эти долги напрямую связаны с бессознательными отношениями с материнской фигурой (мамой или тем лицом, которое в детстве выполняло материнскую функцию). Роль матери в жизни ребенка никто не будет отрицать. Но вот как мать влияет на появление долгов во взрослой жизни?
Большинство людей, создающие должников, на самом деле — создают собственных «фанатов». Эти должники по бессознательному замыслу кредитора должны показывать его состоятельность, восторгаться им, или же закрывать глаза на его какие-то недостатки.
Создание должников на самом деле кропотливый труд человека, который испытывает нехватку любви.Он не может ее получить в обычной жизни, ему приходится ее покупать.
Испытывая вот такую зависимость от любви, жажду любви, кредитор создает особый вид психологической зависимости у других перед ним, и таким образом как бы избавляется от зависимости собственной.
2. Наши долги перед другими.Здесь уже задействованы обе фигуры родителей — и материнская, и отцовская.
Основной бессознательный мотив создания долга лежит в плоскости отношений матери и ребенка. А вот способность выплатить долг — лежит в плоскости отношений отца и ребенка.
Как сказать близким, что вы боретесь с долгами
Во-первых, вы совершенно не обязаны сообщать о сложившейся ситуации всем родным, близким и друзьям. Во-вторых, к непростой беседе нужно как следует подготовиться: спланировать разговор заранее, записать то, что вы считаете необходимым сказать. Возможно, будет проще сначала довериться одному надежному другу или члену семьи, который, как вы знаете, поддержит вас и даст совет. И только после этого стоит рассказывать об этом другим друзьям и семье.
Никогда не будет правильного или подходящего времени для этого. Просто начните с прояснения ситуации для самого себя — это поможет вам чувствовать себя более подготовленным. Таким образом, когда вы поднимете этот вопрос, вы будете готовы ответить на любые вопросы, которые могут возникнуть у другого человека. Быть уязвимым и делиться своими заботами о долгах — это то, что требует некоторой смелости, но как только это будет сделано, вы почувствуете себя легче, зная, что вам не нужно нести бремя секрета.
Боитесь осуждения? Профессионал точно не будет вас осуждать, а потому попробуйте подыскать специалиста, которому сможете рассказать о существующей проблеме.
Какой стиль поведения выбрать если у вас проблемы с долгами?
Практика показывает, что самое главное в этом деле – не использовать «метод страуса» и не прятать голову в песок. Проблема с выплатой долга может случиться у каждого и ничего постыдного в этом нет. Можно составить небольшой свод правил поведения, которые хоть и не решат проблему полностью, но хотя бы избавят вас от осложнений:
Никогда не идите на конфликт с тем, кто занял вам деньги (не важно человек это или банк). Если у вас возникли сложности с финансами, и вы не уверены, что сможете выплатить долг вовремя, то лучше предупредить об этом заранее
Этим вы создадите себе репутацию ответственного человека, к тому же ваш знакомый тоже мог строить планы на одолженные вам деньги. Так что лучше не держите это в тайне. У вас всегда должен быть наготове план как выйти из ситуации. Это покажет, что вы не опустили руки и ваш долге не перейдет в разряд «плохих». Кредитору это только на руку, если человек никуда не скрывается и просто просит войти в положение и немного изменить условия выплат, вполне вероятно, что ему пойдут навстречу.
Что касается лучшего способа как избавиться от долгов, то многое зависит от типа долга и в каждом случае рецепт свой. При этом чаще всего используется комбинация из нескольких перечисленных способов, например, человек пересматривает в сторону сокращения свои месячные расходы + ищет источник дополнительного заработка. Заработать можно буквально на всем, как это сделать с помощью организации продаж можно узнать из статьи «Что можно продать, чтобы заработать? 7 способов, которые принесут вам быстрые деньги!»
Не советовал бы я связываться с кредитами для того, чтобы закрыть долги. Все-таки слишком рискованная это затея, можно только усугубить проблему вместо ее решения.
Предложить практическую помощь
Если у ваших близких возникли финансовые проблемы, то вы можете предложить им практическую помощь. Например, вы можете помочь им с поиском новой работы, организовать сбор документов для получения задолженности или кредита или даже порекомендовать хорошего финансового консультанта.
Другой способ — предложить им совместно осуществить какой-то проект, который мог бы принести им дополнительный доход. Это может быть что угодно — от продажи вещей на eBay до общественной работы вместе
Важно найти что-то, что будет интересно и приятно делать обоим сторонам, а также поможет улучшить финансовое положение
- Если вы знаете, что у вашего близкого возникли финансовые проблемы, не ждите, пока он сам обратится за помощью. Предложите помощь.
- Объясните, какие виды помощи вы можете оказать и уточните, какому виду помощи близкий нуждается.
- Помните, что люди, находящиеся в финансовых трудностях, могут чувствовать себя уязвимыми и скрывать свою ситуацию. Будьте деликатными, когда предлагаете помощь.
«Мне все должны»
Удивительно, но совершенно противоположная установка «мне все должны» точно так же приводит людей в долговую яму. Но немного другим путем.
Обладатели этой установки считают, что в их проблемах виноваты кто угодно, но не они. Жадные работодатели, хитрые предприниматели, бесчеловечные налоговики, глупые сотрудники…
- Родители виноваты, что не дали им хорошего образования;
- школа — что не смогла научить английскому;
- страна — что не выплачивает достойных пособий из бюджета;
- «Газпром» — что не поставляет бесплатный газ;
- банки — что не дают беспроцентных кредитов.
А раз все эти люди и организации ничего не дали, хоть и должны были, то и сам человек им ничего не должен. С таким взглядом на мир люди берут кредиты и микрозаймы, а потом искренне недоумевают, что приходится их возвращать. Влезают в нелегальные схемы заработка и удивляются, что получают проблемы с законом и огромные штрафы.
Несмотря на общую обиду на мироздание, эти люди рассчитывают, что «справедливость» рано или поздно восторжествует, все кредиты будут им прощены, а работодатели со слезами на глазах придут умолять такого распрекрасного сотрудника прийти и занять место самого главного начальника.
Что делать?
Чтобы выбраться из замкнутого круга собственных заблуждений, им необходимо понять, что есть именно их собственная сфера ответственности, то, за что отвечают только они. Только они сами могут решить — на что тратить свое время: на изучение иностранного языка или на игру в компьютер под пиво. Только им самим придется выплачивать кредиты, которые они набрали. Это тяжелое осознание и редкий человек приходит к ним самостоятельно. Обычно, свою философию эти люди проносят через всю свою жизнь.
И да, обычно им некому подать пресловутый «стакан воды», что является дополнительным поводом для недовольства жизнью.
Стать активным слушателем
Чтобы помочь близким в финансовых трудностях, важно научиться быть активным слушателем. Это значит не только слушать, но и понимать ситуацию, которую испытывает человек, и находить с ними решения проблем
При этом стоит избегать суждений и осуждений, поскольку они могут привести к тому, что человек закроет перед вами двери своего сердца и перестанет доверять
Важно выслушивать без прерываний, задавать уточняющие вопросы и показывать свою поддержку и понимание
Если человек не желает говорить о своих финансовых проблемах, не стоит на него давить
В таких случаях важно проявлять заботу и поддержку, быть рядом и готовым помочь тогда, когда человек будет готов к этому
Старайтесь сохранять конфиденциальность той информации, о которой знаете, и не разглашать ее без ведома другого человека. Будьте бдительны и не давайте советов, которые могут нанести вред. Лучше попробовать совместно найти решение проблемы, обратившись за помощью к специалистам или еще к кому-то из близких.
Кроме того, вы можете быть проактивным и помогать близкому планировать свои финансы, создавать бюджет и помогать держать его под контролем. Вместе можно искать способы для дополнительного заработка или сокращения расходов. Главное, чтобы ваше желание помочь было подкреплено пониманием и терпением.
Влияние долгов на жизнь человека
Психологи отмечают: большинство людей, имеющих крупные долги, смущены своими финансовыми проблемами. Им почему-то кажется, будто они единственные, кто имеет кредиты, но это далеко от истины! На самом деле огромное число людей по всему миру несет тяжелое бремя финансовых проблем, и за помощью обращаются только единицы.
Влияние, которое могут оказывать долги на нормальную жизнь, огромно! Слишком часто проблемные долги приводят к тому, что должники чувствуют себя подавленными, тревожными, бесполезными. Они начинают плохо спать, их постоянно преследуют плохие мысли, они вздрагивают от каждого телефонного звонка и стука в дверь… Более того, как уже было сказано ранее, нередко люди решаются из-за долгов на самоубийство, искренне считая, что только уход из жизни может прекратить их страдания
Неудивительно, что эксперты сходятся во мнении о том, что человеку, попавшему в сложное материальное положение в связи с долгами, крайне важно своевременно обратиться за помощью
Психологи описывают долги как чувство, будто вы тонете… Вы можете испытывать давление со стороны людей и организаций, которым вы должны деньги, страх перед тем, что подумают люди, узнав, что у вас есть один или несколько кредитов… Добавьте сюда растущие проценты, которые в какой-то момент могут стать просто неподъемными. Неудивительно, что так много людей, столкнувшихся с этим, находятся на грани отчаяния и все равно стесняются обратиться за помощью и довериться хотя бы одному близкому человеку. Как это сделать? Как поддерживать дружеские отношения? Как сообщить партнеру о том, что вы имеете финансовые проблемы? Вот несколько полезных советов от экспертов и психологов.
Что происходит с человеком, взявшим кредит
Сразу оговоримся, что 1-2 небольших кредита, на выплату которых у заёмщика есть деньги, обычно не сказываются на психологическом состоянии. О влиянии займов на психику можно говорить при длительных долговых обязательствах, сложных ситуациях (потере работы), закредитованности или просрочках.
Человек, живущий в кредит, постоянно испытывает чувство страха – неплатежеспособности, потери работы, встречи с коллекторами.
Из-за постоянного напряжения и необходимости отказывать себе в чём-то ради выплаты кредита возникает раздражительность, усугубляются депрессивные состояния. Заёмщикам угрожает состояние перманентного или, как его ещё называют, протяжённого стресса. Человек постоянно чувствует давление, особенно если выплата кредита лежит только на нём одном.
Ещё одно последствие – ухудшение отношений с окружающими. Человек становится замкнутым, начинает избегать общения с другими людьми. Он не может позволить себе встретиться с друзьями, поскольку придётся тратить деньги. Поэтому часто закредитованные люди прекращают все контакты.
Портятся отношения с близкими людьми. Должник начинает предъявлять претензии к родственникам по любому поводу, за каждую потраченную копейку. Здоровье тоже подрывается. Организм, функционирующий в условиях постоянного стресса, перестаёт восстанавливаться. В крови удерживается высокий уровень адреналина, что мешает работе иммунной системы. Человек становится более уязвимым для всевозможных вирусов, бактерий.
Из-за стресса теряется возможность справляться со сложными ситуациями. Любая мелочь может вывести из равновесия.
Конечно, ни о каком отдыхе в таком состоянии говорить нельзя. Мозг постоянно посылает сигнал «угроза», а организм в ответ готовится к борьбе или к бегству. Для человека это сродни тому, как если бы он находился на войне. Многие начинают жаловаться на бессонницу, навязчивые мысли, невозможность расслабиться. Любая минута отдыха вызывает чувство вины, человек думает, что мог бы работать для оплаты долга. Часто в таких случаях люди обращаются к алкоголю или наркотикам, чтобы отключиться от происходящего. Но это не выход.
По словам психологов, на дискомфорте, который испытывает заёмщик, построена вся система кредитования. Человеку настолько плохо под постоянным давлением, что он готов пойти на всё, чтобы снять с себя это бремя.
Почему же тогда люди, которые и так в долгах, берут новые кредиты? Комментирует психолог Олеся Фёдорова: «Когда человек берёт кредит, он находится в состоянии эйфории. Он в шаге от мечты. Он только что посмотрел желанный объект (машину, квартиру, технику и т.д.), прикинул, посчитал и понял, что может наконец позволить себе то, что так долго хотел. Помните, в фильмах как продают душу дьяволу? Тут примерно то же. Человек ожидает, как это изменит его жизнь и жизнь близких, как будут рады его любимые. Он находится в ожиданиях будущего мечты. Мало кто в таком состоянии способен здраво рассуждать и может реально представить, что будет чувствовать по поводу существенных ежемесячных платежей через пару лет. Когда спадает эйфория от покупки, наступает чувство обманутости и несправедливости по поводу процентов, размера платежей и ситуации вообще.Люди, страдающие кредитоманией, получают удовольствие от ощущения, что они обманули систему или государство. Они чувствуют себя хитрыми и сильными. Они получили вещь, машину или недвижимость, уже пользуются ею, а заплатил за это банк. Они ни копейки «своих» денег не потратили. Сладкая месть. Правда недолго. Необходимость платить этой самой системе потом угнетает их гораздо сильнее других».Любопытно, что жизнь в кредит для некоторых заёмщиков довольно комфортна. Вот глубинные мотивы таких людей:Убрать страх неопределённости будущего
Будущее расписано по годам и конкретными суммами в месяц.Побороть страх смерти (я не могу умереть – на мне кредит, оформлено страхование жизни).Повысить чувство собственной важности. Жизнь заёмщика становится ценна ещё кому-то (кредитору).Вести контроль над расходами (все деньги распланированы, что вносит упорядоченность в жизнь).Поддерживать стабильность – кредиты буквально обязывают быть стабильным и не падать ниже достигнутого уровня дохода.Привязать супруга/партнёра (совместные долги могут уберечь пару от разрыва).Защитить имущество от раздела в случае развода.Но это иллюзия комфорта, от которой важно вовремя избавиться, чтобы не угодить в долговую яму
Как поступить заемщику?
Самая оптимальная стратегия для заемщика зависит от того, что он планирует предпринять – оформить ипотеку, не имея денег на первоначальный взнос, или же взять кредит на ремонт с мебелью, или просто оформить новый большой кредит, не закрыв прежний.
В первом случае все достаточно ясно – ипотеки с нулевым первоначальным взносом не бывает. Поэтому остается взвесить все «за» и «против» и понять: стоит ли ввязываться в два кредита сразу, чтобы просто оформить ипотечный кредит, или лучше подождать и накопить на первоначальный взнос.
А вот в случае с кредитом на ремонт или мебель все может быть гораздо проще. По некоторым данным, застройщики продают уже около 60% от всех квартир с чистовой отделкой. То есть, можно взять кредит на чуть большую сумму – но в нее уже будет входить отделка, сантехника и даже некоторая мебель (или взять еще больше – и купить квартиру вообще под ключ).
Еще можно найти на вторичном рынке квартиру со всем необходимым и купить в ипотеку ее (правда, уже без госпрограмм и по рыночной ставке). Главное – договориться с продавцом, чтобы все содержимое квартиры действительно переходило покупателю.
А если заемщик уже оформил 2-3 кредита, включая ипотечный, их при желании можно рефинансировать в один. Тогда вносить нужно будет лишь один платеж, да еще и по сниженной процентной ставке. Единственное условие – на момент рефинансирования кредиты должны быть выплачены настолько, чтобы общая сумма остатка долга составляла не более 80-85% от оценочной стоимости квартиры.
Что касается ситуации, когда заемщик хочет оформить новый кредит, не закрыв старый, и получает отказ от банка, решений несколько:
- рефинансировать или реструктуризировать старый кредит так, чтобы по нему снизился ежемесячный платеж. Меньше платеж – меньше долговая нагрузка при тех же доходах;
- закрыть все неиспользуемые кредитные карты, а по используемым – максимально сократить кредитный лимит. Банк может учесть при расчете долговой нагрузки кредитный лимит по карте, хотя заемщик ей не пользуется или пользуется от случая к случаю;
- отправить заявки в разные банки. Возможно, другая кредитная организация согласится выдать кредит заемщику с высоким ПДН (например, у банка и так повышенная ликвидность);
- если есть открытые кредиты в МФО, по возможности их закрыть или рефинансировать в банке. Учитывая грабительские проценты до 365% годовых, при переводе долга в банк сумма ежемесячного платежа может сократиться в разы;
- при возможности указать созаемщика – как правило, это супруг. Банк может учесть доходы обоих созаемщиков, соответственно, ПДН снизится.
Правда, еще лучшим вариантом будет подумать – а действительно ли так нужен второй или третий кредит? Возможно, проблему можно решить, не загоняя себя в долговую яму окончательно.
Что сказал психотерапевт и почему я отказалась от банкротства
В 2019 году я начала работать с психотерапевтом. По классике: все причины моего сегодняшнего поведения родом из детства. Мне не хватало внимания родителей, они много работали, чтобы обеспечить семью. Мое детство пришлось на конец 90-х
Чтобы как-то привлечь внимание, я таскала мелкие суммы у родителей и других родственников. Такая проблема часто бывает в семьях, но никто об этом открыто не говорит
С помощью психотерапевта я пришла к выводу, что мне не требуется процедура банкротства. Сумма не такая большая — 700 000 рублей. И я должна ответить за свои долги, чтобы почувствовать и принять ответственность за свое финансовое положение. В моем случае банкротство привело бы только к новым финансовым проблемам.